மாதச் சம்பளம் வந்ததும் செலவுகள் போக மீதி இருந்தால் சேமிப்போம் என்று நினைப்பவர்களே நம்மில் அதிகம். ஆனால் பெரும்பாலான மாதங்களில் அந்த "மீதி" வருவதே இல்லை. அதனால்தான் நிதி வல்லுநர்கள் "முதலில் சேமியுங்கள், பிறகு செலவு செய்யுங்கள்" என்று சொல்கிறார்கள். இந்தக் கட்டுரையில் எளிய சேமிப்புப் பழக்கங்களையும், 2026 அக்டோபர்–டிசம்பர் காலாண்டுக்கு அரசு அறிவித்த அதிகாரப்பூர்வ வட்டி விகிதங்களையும் பார்க்கலாம்.
சேமிப்பை எளிதாக்கும் பழக்கங்கள்
- சம்பளம் வந்த நாளே சேமிப்பு: வருமானத்தின் ஒரு குறிப்பிட்ட பங்கை சம்பளம் வந்த அன்றே தனிக் கணக்குக்கு மாற்றும் வகையில் தானியங்கி (auto-debit) வசதியை அமைத்துக்கொள்ளுங்கள்.
- அவசர நிதி: குறைந்தது ஆறு மாதச் செலவுக்குத் தேவையான தொகையை எளிதில் எடுக்கக்கூடிய இடத்தில் வைத்திருங்கள். வேலை இழப்பு, மருத்துவச் செலவு போன்ற நேரங்களில் கடன் வாங்காமல் சமாளிக்க இது உதவும்.
- செலவுக் கணக்கு: ஒரு மாதம் முழுவதும் சிறு செலவுகளையும் எழுதி வையுங்கள். தேவையற்ற சந்தாக்கள், அடிக்கடி ஆர்டர் செய்யும் உணவு போன்றவற்றில் எவ்வளவு போகிறது என்பது தெரிந்தாலே பாதி பிரச்சினை தீரும்.
- இலக்குடன் சேமிப்பு: குழந்தையின் கல்வி, வீடு, ஓய்வுக்காலம் என ஒவ்வொரு இலக்குக்கும் தனித் திட்டம் வைத்தால் இடையில் பணத்தை எடுக்கும் ஆசை குறையும்.
இப்போதைய வட்டிச் சூழல்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அக்டோபர் 7, 2026 அன்று ரெப்போ விகிதத்தை 25 அடிப்படைப் புள்ளிகள் உயர்த்தி 5.50% ஆக்கியது. கொள்கை நிலைப்பாட்டையும் "calibrated tightening" என மாற்றியது. இதன் பொருள், அருகிய காலத்தில் வட்டிக் குறைப்புக்கு வாய்ப்பு இல்லை என்பதே. பொதுவாக ரெப்போ உயரும்போது வங்கிகள் கடன் வட்டியோடு வைப்புத்தொகை (FD) வட்டியையும் படிப்படியாக உயர்த்தக்கூடும். எனவே நீண்ட கால FD-யில் பணத்தைப் பூட்டுவதற்கு முன் உங்கள் வங்கியின் புதிய விகிதங்களைச் சரிபார்ப்பது நல்லது.
அஞ்சலக மற்றும் சிறு சேமிப்புத் திட்டங்கள்: அக்டோபர்–டிசம்பர் 2026 விகிதங்கள்
மத்திய நிதி அமைச்சகம் செப்டம்பர் 30, 2026 அன்று வெளியிட்ட அறிவிப்பின்படி, இந்தக் காலாண்டில் சிறு சேமிப்புத் திட்டங்களின் வட்டி விகிதங்கள் மாற்றமின்றி தொடர்கின்றன:
- அஞ்சலக சேமிப்புக் கணக்கு: 4.0%
- 1 ஆண்டு டைம் டெபாசிட்: 6.9% | 2 ஆண்டு: 7.0% | 3 ஆண்டு: 7.1% | 5 ஆண்டு: 7.5%
- 5 ஆண்டு தொடர் வைப்பு (RD): 6.7%
- மாத வருமானத் திட்டம் (MIS): 7.4%
- தேசிய சேமிப்புப் பத்திரம் (NSC): 7.7%
- கிசான் விகாஸ் பத்ரா (KVP): 7.5% (115 மாதங்களில் இரட்டிப்பு)
- பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF): 7.1%
- மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டம் (SCSS): 8.2%
- சுகன்யா சம்ரித்தி கணக்கு (SSA): 8.2%
யாருக்கு எந்தத் திட்டம்?
PPF: நீண்ட கால, வரிச் சலுகையுடன் கூடிய பாதுகாப்பான சேமிப்பு தேடுபவர்களுக்கு ஏற்றது. ஆண்டுக்கு குறைந்தபட்சம் ₹500, அதிகபட்சம் ₹1.5 லட்சம் செலுத்தலாம். கால அளவு 15 ஆண்டுகள்; பிறகு 5 ஆண்டுகள் வீதம் நீட்டிக்கலாம். பழைய வரி முறையில் முதலீட்டுக்கு வரிக் கழிவு உண்டு; வட்டிக்கு வரி இல்லை.
சுகன்யா சம்ரித்தி: பெண் குழந்தைகளின் பெற்றோருக்கான திட்டம். ஆண்டுக்கு குறைந்தபட்சம் ₹250, அதிகபட்சம் ₹1.5 லட்சம். குழந்தை 18 வயதை அடைந்த பிறகு அல்லது 10ஆம் வகுப்பு முடித்த பிறகு கல்விச் செலவுக்காக முந்தைய ஆண்டு இருப்பில் 50% வரை எடுக்கலாம். வட்டி முழுவதும் வரியற்றது.
SCSS: 60 வயதைக் கடந்தவர்களுக்கு, 8.2% வட்டி காலாண்டுதோறும் கைக்கு வருகிறது. ஓய்வுக்காலத்தில் வழக்கமான வருமானம் தேவைப்படுபவர்களுக்குப் பொருத்தமானது.
RD மற்றும் MIS: மாதம் சிறு தொகை சேமிக்க நினைப்பவர்களுக்கு RD; ஒரு பெரிய தொகையை வைத்து மாதா மாதம் வருமானம் பெற விரும்புவோருக்கு MIS.
வங்கி FD: எப்போது வேண்டுமானாலும் எடுக்கும் வசதி தேவைப்பட்டால் FD சிறந்தது. வங்கிக்கு வங்கி விகிதம் மாறுவதால் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். FD வட்டி உங்கள் வருமான வரி வரம்பின்படி வரிக்கு உட்பட்டது என்பதை மறக்க வேண்டாம்.
கவனிக்க வேண்டியவை
- சிறு சேமிப்பு விகிதங்கள் ஒவ்வொரு காலாண்டும் மறுபரிசீலனை செய்யப்படுகின்றன. PPF, SSA போன்றவற்றில் விகிதம் எதிர்காலத்தில் மாறலாம்.
- வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்க்காமல், பணம் எப்போது தேவை, வரி எவ்வளவு, இடையில் எடுக்கும் வசதி உண்டா என்பதையும் பாருங்கள்.
- எல்லாப் பணத்தையும் ஒரே திட்டத்தில் போடாமல், அவசர நிதி, குறுகிய கால இலக்கு, நீண்ட கால இலக்கு எனப் பிரித்து வையுங்கள்.
- நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு, விலைவாசி உயர்வை மிஞ்சும் வருமானம் தேவை என்பதால், உங்கள் ஆபத்து தாங்கும் திறனுக்கு ஏற்ப மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்றவற்றையும் பரிசீலிக்கலாம்.
சேமிப்பு என்பது ஒரே நாளில் உருவாகும் பழக்கம் அல்ல. சிறிய தொகையில் தொடங்கி, தொடர்ந்து செய்வதுதான் பெரிய பலனைத் தரும். இந்தப் பண்டிகைக் காலத்தில் செலவுகளோடு சேர்த்து, உங்கள் எதிர்காலத்துக்கும் ஒரு பரிசைக் கொடுங்கள்.
குறிப்பு: இது முதலீட்டு ஆலோசனை அல்ல. பொதுத் தகவலுக்காக மட்டுமே வழங்கப்படுகிறது. முடிவெடுக்கும் முன் அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்புகளைச் சரிபார்த்து, தேவைப்பட்டால் தகுதியான நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்.
ஆதாரங்கள்:
- https://taxguru.in/finance/small-savings-interest-rates-unchanged-october-december-2026.html
- https://www.financialexpress.com/money/ppf-nsc-sukanya-samriddhi-government-announces-interest-rates-for-oct-dec-2026-4350765/
- https://8thpay.com/revision-of-interest-rates-for-small-savings-schemes-from-oct-to-dec-2026-sb-order-3548
- https://rbi.org.in/Scripts/BS_PressReleaseDisplay.aspx?prid=63742
